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工商時報【資策會MIC產業顧問周樹林】
自從世界經濟論壇（WEF）於2015年6月發布「未來金融服務研究報告」以來，FinTech（金融科技）不僅成為金融服務業創新的代名詞，更是各大金融集團、創投與科技新創企業的競技場。WEF在長達176頁的趨勢報告中，提出6項創新洞察：1、FinTech的發展與對傳統金融業的破壞性是可以預期的；2、最大的衝擊來自於平台、大數據與輕量資產的商業模式創新；3、短期影響最大的是銀行業，中長期影響最深的是保險業；4、金融業將會採取與新創FinTech公司競合的平行策略；5、健全的發展來自於政府、金融業與新創FinTech公司三方的協同合作；6、FinTech的破壞性創新將會逐漸改變消費行為、商業模式與產業結構。
想像未來，金融服務的市場規模會放大，例如透過科技實現機器人理財與普惠金融（financial inclusion）等，但是產業結構將會發生巨大變化，不再是以實體分行為核心，沒有差異化的金融服務，取而代之的將是針對性更強、服務更深、更快的社群金融，以及運用大智移雲為核心的科技平台服務。如果未來的情境如此，那麼取勢謀遠的關鍵是什麼呢？
FinTech的重點不只是科技，更重要的是運用科技經營社群，透過社群互動深入挖掘隱而未顯的需求與可能的服務模式，然後再用FinTech新服務來對應。要發展金融科技，需要更專注於用科技解決消費者的真正痛點（那些現在沒有、不方便或不便宜的金融服務），並且鏈結社交口碑，設計符合年輕世代（數位原住民或Z世代）使用行為的新服務。
由此觀之，我們有必要重新詮釋與定義FinTech：1、FinTech的重點不在於金融加科技，FinTech其實就是數位世代的金融服務；2、金融與科技融合只是FinTech的表象，真正的意涵在於世代行為的翻轉，在思考未來FinTech策略布局時，需要強化對於數位世代行為的洞察，數位世代對於科技的應用能力，遠遠超過當前傳統金融業決策高層的想像。這種先天的不對稱性，將會是傳統金融業發展FinTech的最大盲點；3、FinTech是重新設計服務的好機會。避免將科技當成金融服務的促進策略，也就是避免同方向的快速成長，想像多數的金融業轉型為提供相似服務的FinTech公司，在被國際大廠瓜分後的台灣市場中，相互競爭，類似於當前銀行業的分行競爭，對於消費者來說，不僅沒有太多的附加價值，更糟的是每個分行的服務雷同，滿意度也不高。
我們應該更積極將科技當成是破壞策略來調整資源配置，重新聚焦在需要中長期經營的社群，選擇性放棄或轉變服務提供方式，如將某些服務委託FinTech新創公司提供，積極開創可能的新事業模式。
科技的穿透力是很難阻擋的，隨著世代交替，FinTech的服務將會跨越國界。因此，FinTech並不是一個新創公司與傳統金融業的競爭，而是一個台灣金融業與新創公司合作一起面對全球大廠的賽局。
我們的速度如果不夠快，最後的結局可能連台灣的市場都很難保住。因為，科技常常被用來突破市場限制，改變營運模式，以及消滅傳統產業。此外，以數位新世代為核心客群的平台事業模式，一直是台灣不擅長的領域，我們可以做到台灣第一，但是很難走出台灣市場。然而，全球大廠進入台灣市場卻是相對容易。
FinTech將不只是傳統金融或新創公司重新分配台灣市場的競爭，更關鍵的是台灣金融業如何運用FinTech的趨勢來進行產業的數位轉型與升級。而且，不論我們願不願意，國際大廠總有辦法可以借重科技與平台，侵入台灣市場。
想像未來，有一群Apple Pay或Android Pay的重度使用者，他們是經常需要跨國移動的商務菁英。這群創新應用的領頭羊，不僅樂意接受國際級的FinTech服務，而且會將這些應用快速擴散至中產階級。
國際級FinTech服務的致勝關鍵在於同時具備數位力與社群力，提供跨越國界、無縫整合、先進創新的金融服務。這對於服務同質性高、數位優勢不明顯的台灣金融業來說，無疑才是最大的威脅。
傳統金融業更應思考，如何應用新創FinTech的優勢，來對應數位世代的新服務，在轉型升級的過程當中更大程度的攜手共創未來金融，採用雙模並進的方式，一方面策略性的調修當前的金融服務，一方面與新創FinTech共同創造未來的新事業模式。
從產業史觀之，當前的領導企業更容易被第一曲線的成功所蒙蔽，當產業典範轉移，進入第二曲線的時候，往往就措手不及，痛失轉變時機，柯達、百事達等都是經典案例。數位世代是一個善於分享與互動的新世代，是FinTech的重度使用者，傳統金融業需要歸零思考，如果現在或10年後重新創建金融服務，我們會怎麼做？（本文作者為資策會MIC產業顧問）
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